¿Subirá el euríbor? ¿Será más conveniente contratar un préstamo a tipo variable o a tipo fijo? ¿Cómo te afecta la nueva ley hipotecaria?
Quien haya apuntado entre sus objetivos para el año nuevo comprar una vivienda y buscar financiación para ello, gozará en 2018 de condiciones todavía favorables, según los expertos.
El entorno de tipos de interés bajos y las medidas que traerá la nueva ley hipotecaria apuntan decididamente a ello. Con una novedad: la irrupción en el mercado de las hipotecas con tipo de interés variable pero sin vinculaciones.
El euríbor seguirá en mínimos
Desde la caída del euríbor, mucho se ha especulado alrededor del momento en el que este índice de referencia para los intereses que se pagan en un préstamo hipotecario a tipo variable volvería a subir. El hecho es que este porcentaje, que se suma a un diferencial establecido por el banco, cerró diciembre en el -0,19% y lleva ya 23 meses en negativo. El resultado son hipotecas con tipos de interés variables excepcionalmente bajos.
No parece que este entorno vaya a sufrir cambios este año. El pronóstico para el euríbor en 2018 se mueve en un rango que va de -0,30% a -0,20%. Por el contrario, el próximo año se preveé subidas que podrán llegar hasta el 0,40%, con un escenario central del 0,19%. “Estamos en un contexto europeo de inestabilidad política, con un gobierno alemán nada estable, perfilándose aún el Brexit y con ciertas inestabilidades en otros países, lo que hace que la economía crezca pero no sea del todo firme”, explica el director general de Tu solución hipotecaria, Ricardo Gulias. “Por estos factores, los tipos de interés no empezarán a subir hasta el primer trimestre de 2019”, concluye el responsable de esta intermediaria.
Más hipotecas de tipo fijo
En este marco, los expertos registran una tendencia a una mayor contratación de hipotecas a tipo fijo, que continuará este año. “La tendencia de este 2018 es que la hipoteca a tipos fijos será el préstamo estrella”. Casi desconocida en la época de la burbuja inmobiliaria, tras la crisis este tipo de hipoteca se fraguó un camino, por un lado, entre aquellos consumidores que buscaban estabilidad en la cuota a devolver cada mes al banco, ante el riesgo de una hipotética subida de los tipos de interés. Por el otro, los bancos chocaron contra un euríbor muy bajo y una oleada de demandas por las cláusulas suelo, lo que les hizo replantear su manera de prestar dinero.
Creando préstamos de hasta 30 años, un lapso impensable para este producto hasta hace poco, y unos tipos que pueden llegar al 2,15% a plazo máximo y al 1,25% a 10 años. Fue así como la hipoteca a tipo fijo pasó de representar el 6% al actual 38%. Se prevé que la cuota fija alcance más de la mitad de todas las hipotecas este año.
Conviene para un préstamo de hasta 150.000 euro
Desde una perspectiva de largo plazo, la oferta hipotecaria a tipo fijo sigue siendo una de las mejores alternativas a la hora de financiar una vivienda . Eliminar el mayor riesgo de encarecimiento de un préstamo, como es la evolución del euríbor, a los precios actuales, es una gran oportunidad para los futuros compradores de vivienda.
Pero, ¿a quién puede interesarle más una hipoteca a tipo fijo? Si el capital a financiar no es demasiado grande —hasta 150.000 euros, el tipo variable será más interesante. Para importes superiores, se aconseja el tipo fijo para mayor tranquilidad, aunque “si tienes un buen diferencial, por debajo del 1%, el tipo variable a largo plazo acabará compensando en este caso también”.
La nueva ley hipotecaria
Sobre esta tela de fondo empezará su andadura la nueva ley hipotecaria, que “previsiblemente entrará en vigor en el primer semestre de este año”. La normativa establece una serie de medidas por las que las entidades deben informar más y mejor a los clientes a la hora de asesorarles. . Con este objetivo, el banco entregará obligatoriamente a sus clientes dos fichas de información y advertencias. Los notarios también estarán obligados a informar a los clientes mediante un acta notarial y en un momento anterior a la formalización de la hipoteca.
Asimismo, será más barato pasar de una hipoteca a interés variable a una a tipo fijo y las tasas notariales y de registro en este caso también bajarán. La nueva ley reduce también las comisiones en el caso de un vencimiento anticipado por parte del cliente e impone a los bancos plazos más amplios en el caso de incumplimiento antes de poder dar por vencido un préstamo.
Financiación al 100%
La venta de productos condicionados a la concesión de la hipoteca o a la mejora del tipo de interés se hará de forma más escrupulosa, según Ramon y Cajal. “No se eliminarán las ventas de productos combinados y vinculados, pero al cliente le deberemos informar de forma mucho más transparente sobre ello y siempre demostrando que suponen un beneficio para los deudores, teniendo en cuenta sus precios y disponibilidad”, asevera.
En ningún caso esta normativa provocará un encarecimiento de las hipotecas. “La banca, ya saneada y con experiencia, seguirá controlando la concesión de estos productos para no caer en más errores”, zanja. En cuanto a porcentajes de financiación, según este experto los mejores clientes podrán obtener este año el 100% del precio de venta del inmueble y más del 80% del valor de tasación.